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    住房公積金貸款政策和業務簡介
    來源: 湘西自治州住房公積金管理中心 更新時間:2019-06-05點擊數:

    第一部分

    2018-2019年規范和調整住房公積金貸款若干政策

     

    一、第2次申請住房公積金貸款的首付比例為40%。

    二、可貸額度按職工月繳存額、余額和最長可貸年限確定。

    三、放寬貸款年限:對機關、事業、國有企業單位職工的貸款年限,可延長至借款人法定退休年齡后5年,但最長貸款年限為30年。

    四、取消繳存人(含子女、父母)在我州以外城市購房貸款申請。

    五、取消繳存人因子女、父母購買、建造、大修住房的貸款申請。

    六、取消新就業大學生、優秀人才繳存住房公積金一個月以上即可申請購房貸款、首付比例下浮10%等優惠政策,但新就業大學生首次申請貸款仍執行可提可貸政策。

    七、“期房申請現房抵押”的貸款資金由劃入個人賬戶改變為劃入售房單位賬戶。

    八、調整二手房評估辦法。

     

    第二部分

    最高貸款額度等政策簡介

     

    一、最高貸款額度和最長貸款年限

    中心最高貸款額度35萬元,最長貸款年限30年。對機關、事業、國有企業單位職工的貸款年限,可延長至借款人法定退休年齡(高級職稱女技術人員和處級及以上女干部60周歲)后5年;對個體工商戶、自由職業者,不超過與中心約定的繳存終止年限;對非公企業員工,男性不超過60周歲,女性不超過55周歲。

    中心下轄的州直管理部、吉首市管理部、湘西經開區管理部(合稱吉首分中心)以及龍山、永順、保靖、花垣、鳳凰、瀘溪、古丈7縣管理部分別受理、審核貸款,最后由中心審批。

    二、貸款次數的確定

    借款人申請公積金貸款次數按照借款人家庭成員貸款次數累計計算,家庭成員包括借款人本人、配偶,貸款次數以我中心業務系統記錄為準。

    三、評估

    (一)對二手房,取消評估,其購房總價及抵押價值按《增值稅普通發票》“價稅合計”金額確定。

    (二)對期房申請現房抵押貸款、自建房貸款、大修住房貸款抵押房屋進行評估,根據房屋所處地段、多層或高層建筑、房屋結構、樓層、竣工年代等因素估價,抵押價值按評估價值70%確定。

    四、可提可貸政策

    (一)執行對象

    1.首次申請貸款且購房面積在90平方米(含)以下的繳存人。

    2.首次申請貸款的新就業大學生。

    新就業大學生指申請貸款前5年內畢業、具有全日制本科(含)以上學歷并被單位正式錄用的人員。

    (二)可提可貸額度

    可提額度以借款人實際首付金額為準,最高不超過購房總價30%,提取與貸款金額之和不超過購房總價。

    五、償還貸款提取

    本提取指償還公積金貸款、“公轉商”貸款和組合貸款的提取。

    (一)償還公積金貸款

    1.提取條件

    (1)申請按月對沖的,申請貸款時即可申請。

    (2)申請一次性提前結清貸款的,償還貸款須在一年(含)以上。

    2.提取額度

    (1)按月對沖的,對沖的金額不超過借款人的月還款額,并且不超過借款人的住房公積金月繳存額。如借款人的月繳存額不足以對沖月還款額,還可對沖借款人配偶(或共同借款人,以下皆同)的月繳存額,即:當借款人夫妻雙方住房公積金月繳存額之和大于月還款額時,則按月還款額對沖;當借款人夫妻雙方住房公積金月繳存額之和小于月還款額時,則按月繳存額之和對沖,不足部分再從借款人銀行賬戶上扣款。

    (2)一次性提前結清貸款的,可按借款人夫妻雙方賬戶余額全額(至百元數)提取,但不超過貸款余額。

    (二)償還“公轉商”貼息貸款

    1.提取額度

    提取的金額以住房公積金貸款利率計算的月還款額為標準,并與中心“對沖還貸規定”一致,提取金額劃入借款人還款賬戶。目前我中心每年3月份一次性返還全年應提取部分,不足部分,于12月份再補提。

    2017-2019連續三年,我中心對此類貸款都實行了提取,提取總額為5157.03萬元。

    2.貼息

    貼息是向“公轉商”貼息貸款的借款人進行利息差的補貼。2017-2018連續兩年,我中心分別對上年度存量“公轉商”貸款貼息總額為300.1萬元。今年6月底前,將完成2018年的貼息。

    (三)償還組合貸款

    1.提取條件

    凡由我中心和商業銀行共同發放的組合貸款,均符合提取條件。

    2.提取額度

    (1)對按月還款的,借款人夫妻的住房公積金先用于償還(對沖)住房公積金貸款,如有節余,再返還商業銀行貸款部分。返還的金額為借款人夫妻雙方住房公積金月繳存之和與已對沖的住房公積金還款額的差額,并且不超過其商業銀行月還款額。目前我中心每年3月份一次性返還全年應提取部分,不足部分,于12月份再補提。

    2017-2018連續兩年,我中心對存量組合貸款銀行貸款部分都實行了提取,提取總額為437.19萬元。今年6月底前,將完成2019年的提取。

    (2)對提前結清貸款的,提取額度與償還住房公積金貸款規定相同。

    六、中心自主扣款業務

    (一)每月扣款時間和方式

    我中心貸款回收實行“約定日還款”方式,每月15號(節假日順延)為還款日,中心貸款業務系統先對借款人繳存的住房公積金實行“對沖”,所“對沖”的月還款額為借款人離“對沖”當月最近的月繳存額,并且不受匯繳年月限制(對借款人配偶月繳存額的“對沖”方式,與此相同);對沖后不足部分,再采取銀行卡(存折)扣款。

    (二)逾期貸款扣款時間

    凡于當月內未扣足的應還款額,即為逾期貸款,并作為逾期貸款記錄。從次月1號起對逾期貸款(含往期)實行連續扣款,并收取罰息和復利。借款人只有將逾期貸款償清后,系統才恢復到正常月還款額的對沖。

    (三)溫馨提示

    1.每月足額還款。凡借款人(含配偶)公積金月繳存額不足以對沖月還款額的,借款人應在償還貸款的銀行卡(存折)里存入一定的資金以備扣款,避免當月還款不足而出現逾期情況,如果出現了逾期,則下月系統不再實行“對沖”,以此類推,直到借款人償清逾期貸款止。希望借款人每月按時足額還款,這樣貸款每月都能實行對沖,又不會留下逾期記錄,從而也保證了良好的個人征信記錄。

    2.不要隨意更換還款帳戶。

    我中心按照借款人以前辦理貸款時所提供的銀行卡(存折)實行扣款,直到扣清貸款為止。如您的此銀行卡(存折)因被盜、遺失等原因確需變更帳戶或消除故障的,請您及時到原銀行辦理相關事宜,凡辦理了新的還款銀行卡(存折)的借款人,請攜帶本人身份證和新的還款銀行卡(存折)到您原申請貸款的管理部變更還款帳戶,這樣,我中心貸款業務系統才能錄入到新的還款帳戶,以免造成不必要的逾期記錄。

    七、提前部分還款業務

    (一)提前部分還款對象

    1.借款人配偶(或共同借款人,以下皆同)退休而借款合同又未到期的,經借款人申請,可以將其配偶住房公積金余額全部用于提前部分償還貸款。

    2.借款人本人用自有資金申請提前部分償還貸款。

    (二)應具備的條件

    1.該筆貸款必須還款一年以上;

    2.借款人一年只能申請一次;

    3.因借款人本人申請用自有資金提前部分還款的,每次還款金額不得低于2萬元(可還至千元數)。

    (三)應提交的資料

    1.配偶退休使用公積金還款的

    (1)借款人和配偶身份證原件;

    (2)配偶《退休證》和銀行卡(存折)原件;

    (3)《申請(審批)表》,中心提供。

    2.利用自有資金還款的

    我中心有兩種方式供借款人選擇并提交相應資料

    (1)直連劃扣法

    ①借款人身份證原件;

    ②《申請(審批)表》,中心提供。

    注:借款人應確保原還款帳戶余額不低于本次所申請的提前部分還款額。

    (2)銀行存款法

    ①借款人身份證原件;

    ②銀行進帳單;

    ③《申請(審批)表》,中心提供。

    注:借款人須將還款金額存入我中心住房公積金存款專戶。帳戶名稱:湘西土家族苗族自治州住房公積金管理中心

    帳號:

    工商銀行:1915010529200149974

    建設銀行:43001510073052502682

    農業銀行:18-830901040011061

    中國銀行:597662044767

    (四)重新約定月還款額或借款期限

    提前部分還款后,貸款余額減少,月還款額或借款期限將發生變化,借款人可按以下兩種方式選擇:

    1.原《貸款合同》中借款期限保持不變,月還款額減少;

    2.原《貸款合同》中月還款額保持不變,借款期限縮短。

    八、兩種還款方式

    (一)等額本息

    等額本息又稱定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,本金逐月遞增,利息逐月減少。

    (二)等額本金

    等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。本金還款額保持相同,利息還款額逐月遞減,還款額(月供)逐月遞減。

    (三)選擇還款方式的四條原則

    同樣情況下,雖然等額本金還款利息低于等額本息利息,但不一定是最佳選擇。掌握以下四條原則,選擇合適的還款方式。

    1.生活幸福感: 剛開始還款時,等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個人的承受能力,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;

    2.考慮貨幣的時間價值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠桿,用更少的錢翹起了更大規模的資產;

    3.考慮是否要出售房產:如果房產打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時間區間內)持有,升值變現后往往等額本息還款法的投資收益率更高;

    4.考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。

    5.等額本息還款法適合公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體,等額本金還款法適合在前段時間還款能力強的借款人。我中心對個人貸款金額的審批規定:所審批金額的月還款額不超過借款人夫妻雙方工資收入的50%。請借款人在我中心工作人員指導下,根據自身經濟能力選擇合適的還款方式。

    溫馨提示

    各住房公積金客戶:

    為方便大家了解公積金政策,充分使用公積金購買住房、改善住房條件,我中心特編寫了本政策簡介。

    凡購房、租房等情況真實、符合公積金提取、貸款條件,我中心都將進行辦理。如發現虛假的購房合同、偽造結婚證等虛假資料騙提騙貸,我中心將對這類客戶姓名、身份證號碼個人基本信息列入“湘西自治州住房公積金個人帳戶黑名單”,并向單位通報,且實施兩年內不予批準購房等非銷戶提取、五年內不予批準住房公積金貸款申請的懲戒措施。經事后發現違法違規辦理住房公積金業務的,除列入“黑名單”外,責令退回提取資金或解除《貸款合同》,提前償還全部借款本息并承擔全部經濟損失,涉及偽造國家機關證件、印章等違法行為的,將依法追究行政、刑事責任。

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